撰文者：KT Huang
摘要
金融科技新創 Brex 從公司卡著手，幫助公司管理預算、控制支出，並靠著其他金融服務綁定客戶。
科技巨頭之間的口水戰，從來沒有少過。但對我來說比較有意思的地方，是iMessage 原先為了工程考量而設計的藍色泡泡與綠色泡泡，卻無意間成了美國年輕族群的身分象徵。
這讓我想到許多獨特的創新、差異化，都是源於意外。生命中往往也會有許多意外，用樂觀的態度擁抱這些意外，說不定會有意想不到的效果。
【金融科技新創 Brex D-2 輪募得 3 億美金，提供企業一站式金融服務】
在公司上班，難免會有代墊費用的時候。例如出差的機票、住宿以及與客戶的交際費用等等。從費用發生，到公司匯款進到帳戶，平均需要 1~2 個月。幫公司墊錢，少賺利息或者是無法自由運用，還得列明細說明原因，甚至有時還得接受主管或財務的提問。因此報帳是我每個月最不喜歡做的事情之一。
公司不希望員工胡亂花費，控制預算，無可厚非。若能信任員工，依職級與職位授權額度，減少公司監管的成本，又能管控費用，可說是一舉兩得。因此傳統銀行提出了公司卡，滿足這方面的需求。
但銀行的公司卡需要在該銀行開戶才能申請，如果公司的營收沒有達到最低門檻，還得依靠公司的擁有者(owner) 提供個人信用擔保才能申請。營收規模偏低的公司，多半都是新創公司。新創公司的創始人背負壓力創立公司，還得押上個人信用才能申請公司卡，同時讓自己個人的信用卡額度跟著降低，背負雙重壓力。因此包含 Brex, Divvy, Ramp 等公司在內的矽谷新創，便為了解決這類的問題而誕生。
到銀行開戶、稽核、申請卡片，通常需要去銀行來回很多次才能拿到。Brex 讓客戶可以在 5~10 分鐘的時間便申請到專屬的虛擬信用卡，而實體信用卡則在幾天之後寄到客戶手中。虛擬卡片可授權員工使用，降低管理成本。員工在刷卡時，可以看到卡片當月餘額，避免超支。而實體卡片則給有實體刷卡需求的員工使用。
跟傳統信用卡不同，Brex 公司卡的功能像是簽帳卡 (charge card)。使用這些卡片的公司，必須在每個月到期前償還所有消費的款項。這樣的好處是不會有循環利息發生，而 Brex 所承擔的風險也因此而降低。與一般信用卡相同，Brex 也與外部公司合作，提供信用卡積分獎勵(Brex Reward Points)。例如現金回饋、禮物卡以及差旅補助，甚至讓積分獎勵可以轉換成加密貨幣。
Brex 產品包含 Brex Card 及 Brex Cash，以及整合這兩種服務的 Brex Premium，月費 49 美金。Brex Card 提供企業信用卡，包含現金管理、費用管理、信用貸款等。而 Brex Cash 則是 Brex Card 延伸出的現金管理帳戶，可進行支付與匯款，投資國債等低風險資產，紀錄支出並對帳，管理開銷，並跟第三方公司整合，提供企業管理與財會軟體。Brex 也從每一筆信用卡消費中抽取佣金，並與信用卡機構 MasterCard分享利潤。
Brex 也提供風險借貸(Venture debt) 以服務客戶。風險借貸的主要目的是賺取利息，但如果發現這個客戶成長快速，可以把這筆債務轉成股權，換取更大的回報。
Brex 去年向猶他州申請銀行牌照後撤回。這類新創應該視為軟體公司，還是銀行？如果 Brex 認定自己是銀行，提供類似服務的 Ramp、Divvy 為什麼不是？這些公司的自我定位，可能導致商業與產品策略的不同。此外，金融監管單位的態度，也頗值得觀察。
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關於 KT
科技人，帶著研發精神的商業開發者。歷任面板業產品經理、新創公司產品總監、台達電產品規劃。現為中國上市公司海外市場總監及多家公司策略顧問。擅長海外市場拓展，結合商業模式，分析科技業走勢。我長期在科技業工作，關注科技趨勢，也喜歡研究各種商業行為。KT 是我的英文名字，同時也是 Key Technology 的意思。我期許自己選出有興趣，有靈感的新聞與議題，提出我的看法。後續每周固定出刊，分享我的觀察與心得。如果你對這類的議題有興趣，歡迎關注我的文章。
